Para entender o que é empréstimo consignado é fundamental saber que essa modalidade é uma ótima opção se você está em busca de um crédito saudável, pois em comparação com outras modalidades é a mais vantajosa ao invés de cheque especial, rotativo do cartão e o empréstimo pessoal, por exemplo.
Para saber mais sobre o que é o empréstimo consignado, quais suas vantagens, como funciona, dentre outras informações, separamos para você todas as informações importantes.
O que é?
Para compreender o que é empréstimo consignado é importante que você saiba que trata-se de uma modalidade de empréstimo exclusiva para:
- Aposentados;
- Pensionistas do INSS;
- Militares das forças armadas;
- Trabalhadores assalariados CLT de empresas privadas;
- Servidores públicos.
Ao optar pelo consignado, você autoriza que a instituição financeira desconte as parcelas de quitação do empréstimo diretamente da sua folha de pagamento ou benefício do INSS, o que reduz o risco de inadimplência e a taxa de juros.
E é por conta disso que o empréstimo consignado não deixa de ser um tipo de empréstimo com garantia, já que o salário ou benefício são garantias de que o credor irá receber o valor devido.
Como funciona?
Uma característica que diferencia o empréstimo consignado de outras modalidades é a forma de pagamento. Ao contrário dos outros tipos de empréstimo, a cobrança das parcelas não é realizada por desconto em conta corrente ou por meio de boleto bancário.
Nesse caso, o desconto é feito diretamente do benefício INSS de aposentados e pensionistas ou do salário de funcionários públicos ou privados.
Para a contratação do empréstimo consignado, é preciso ter os seguintes documentos:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de residência atualizado;
- Comprovante de renda mais recente.
Para o valor do empréstimo consignado, o mesmo deve respeitar a margem consignável, ou seja, o valor máximo do salário que pode ser comprometido para pagamento das mensalidades.
Tipos de empréstimo consignado
Privado
O crédito consignado privado, como o próprio nome sugere, é exclusivo para funcionários de empresas privadas, que trabalham sob o regime CLT.
Por meio de um convênio que a empresa faz com um agente financeiro, é possível contratar o crédito e usufruir das taxas de juros reduzidas. No entanto, é necessário ter vínculo de carteira assinada entre empresa e funcionário. Só assim ele poderá solicitar o empréstimo com desconto em folha.
INSS
O empréstimo consignado INSS é exclusivo para os aposentados e pensionistas que recebem o benefício por meio do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
Para esses clientes, foi estipulado que a taxa de juros nominal mensal máxima é de 2,08% para empréstimos e 3,00% para cartão de crédito consignado. O prazo de pagamento pode chegar a 72 meses.
Para servidores públicos
Os servidores públicos federais, estaduais e municipais também podem usufruir do empréstimo consignado. No entanto, esse direito pode variar de acordo com o órgão que emprega o funcionário. Portanto, para contratar o crédito, é preciso saber os tipos de convênios firmados.
As taxas de juros devem ser de no máximo 2,05% ao mês para o empréstimo com desconto em folha e o prazo para pagamento pode chegar a 96 meses, dependendo da quantia emprestada pela instituição.
Vantagens
Taxas de juros menores
Com taxas inferiores às das demais linhas de crédito do mercado, o consignado pode ser útil em uma situação emergencial. Confira as taxas praticadas pelo mercado no site do Banco Central.
Facilidade para contratar
Como o banco tem a garantia de recebimento, há pouca burocracia para contratar e a liberação do dinheiro é rápida. O ideal é que todas as suas dívidas não superem 20% do que você ganha. A não ser que você esteja financiando um imóvel: neste caso, o limite para suas dívidas é de 30%.
Prazos mais longos
As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no empréstimo consignado. Em alguns casos, os bancos oferecem até 120 meses para pagar.
Desvantagens
Risco de perder o emprego
Se você trabalha em uma empresa privada, caso fique desempregado, terá de quitar o empréstimo de uma vez só. A alternativa é trocar o consignado por outro empréstimo, que pode custar mais caro.
Além disso, é comum o contrato de consignado prever o desconto de até 30% do valor recebido na rescisão. Confira as regras atentamente com o banco antes de assinar o contrato.
Dívida de longo prazo
É preciso refletir se você conseguiria resolver o problema tendo o desconto do consignado todos os meses.
Sem chance de adiar
O desconto será feito diretamente de seu pagamento, portanto, você não poderá adiar ou suspender o débito. Você também poderá encontrar mais dificuldade para renegociar o empréstimo, caso tenha essa necessidade.
Como calcular
O primeiro passo para avaliar se o empréstimo consignado é realmente interessante é se atentar para o cálculo final do contrato, considerando não apenas as taxas de juros aplicadas, mas também o Custo Efetivo Total (CET) da operação — que representa a soma de todos os valores pagos.
Entenda que, nem sempre as taxas de juros mais baixas são sinônimo de um CET menor. Portanto, sempre vale a pena acompanhar o CET de diferentes tipos de empréstimos para descobrir a melhor oferta e comparar as taxas de juros, os prazos de pagamento e condições de vários bancos.
Avalie todos os custos que podem existir na operação, como:
1. Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é um encargo obrigatório, cobrado por empréstimos, financiamentos, operações de câmbio e títulos imobiliários, que deve ser incluído no valor total do empréstimo.
2. Taxa de Abertura de Crédito (TAC)
Essa taxa não é obrigatória, mas ainda é cobrada por muitos agentes financeiros para cobrir custos com pesquisa sobre a situação financeira do cliente.
3. Taxas administrativas em geral
Ainda é possível que os agentes cobrem taxas de manutenção de cadastro e taxas administrativas. Elas podem variar de acordo com a política de crédito do agente financeiro.
Seja para comparar taxas ou para descobrir se as parcelas cabem no seu bolso, simuladores como calculadoras de empréstimo podem ser ferramentas interessantes.
Além disso, o Banco Central, por exemplo, disponibiliza a Calculadora Cidadã. Nela o usuário pode consultar quanto pagaria de prestação por mês.
Basta preencher o número de meses em que deseja pagar o empréstimo, o valor financiado, a taxa de juros mensal e deixar em branco o campo “valor da prestação”. Ao clicar em “calcular”, o simulador informa o resultado das prestações mensais.
Conclusão
Ao entender o que é empréstimo consignado fica muito mais fácil para você decidir se ele é a opção que você precisa e se cabe no seu bolso.
Com todas essas informações, caso opte pelo crédito não deixei de fazer um planejamento e colocar na ponta do lápis se o empréstimo não vai comprometer sua renda e trazer mais problemas ao invés de solucioná-los.
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